Компания Brainysoft в лице генерального директора Галины Бахметьевой, собрала актуальные кейсы и вопросы, которые возникают у МФО в отношении ПСК, ограничений 2х и 3х, а также Дисконтирования, и направила их в ЦБ РФ.
--------------------
ВОПРОСЫ
I. Расчет ПСК в случае пролонгации
Описание ситуации номер 1
Займ выдан сроком на 35 дней. При выдаче ПСК рассчитана исходя из двух денежных потоков (выдачи и погашения) и ставки по займу. Займ частично погашен и пролонгирован по заявлению клиента на 10 дней. Денежный поток изменился и срок займа тоже. Это не реструктуризация – график не перерассчитывается, ставка не меняется – пролонгируется только срок. Компании называют это пролонгацией.
ВОПРОС:
Нужно ли перерассчитывать ПСК по займу? Должен ли клиент в этом случае подписать доп соглашение о пролонгации с измененной ПСК?
Описание ситуации номер 2
Займ выдан сроком на 35 дней. При выдаче ПСК рассчитана исходя из двух денежных потоков (выдача и погашение) и ставки по займу. Займ частично погашен и пролонгирован автоматически потому что в договоре займа прописано условие пролонгации в случае если погашены проценты по займу а задолженность по ОД не погашена.
Денежный поток изменился и срок займа тоже.
Подчеркиваем, что в этом случае клиент не пишет заявлений и подписать какой то новый документ не сможет, потому что продление автоматическое, по заранее прописанным условиям. По нашей практике если ПСК пересчитать то она уменьшается.
ВОПРОС:
Нужно ли перерассчитывать ПСК по займу?
II. Расчет ограничений 2Х и 3Х в случае пролонгации
Описание ситуации номер 3
Займ выдан на 360 дней – это меньше года. Ограничение 3Х достигнуто. Проценты не начисляются. ОД вовремя не погашено и происходит пролонгация займа на 10 дней. Новый полный срок займа от момента выдачи до послденей плановой даты погашения 370 дней. Это больше года.
ВОПРОС:
Можно ли возобновить начисление процентов? Займ стал больше года.
III. Дисконтирование
Описание ситуации номер 4
Займ выдан на 16 месяцев. Дисконт рассчитывается по графику в день платежа и в последний день месяца. Так до конца займа. Последний платеж не погашен. Идет просрочка.
ВОПРОС:
На какую дату ставить последний денежный поток при расчете Дисконта? Можно ли условно перенести платеж на месяц вперед и рассчитать дисконтированный поток?