Компания Brainysoft в лице генерального директора Галины Бахметьевой, собрала актуальные кейсы и вопросы, которые возникают у МФО в отношении ПСК, ограничений 2х и 3х, а также Дисконтирования, и направила их в ЦБ РФ. 

--------------------

ВОПРОСЫ

I. Расчет ПСК в случае пролонгации

Описание ситуации номер 1

Займ выдан сроком на 35 дней. При выдаче ПСК рассчитана исходя из двух денежных потоков (выдачи и погашения) и ставки по займу. Займ частично погашен и пролонгирован по заявлению клиента на 10 дней. Денежный поток изменился и срок займа тоже. Это не реструктуризация – график не перерассчитывается, ставка не меняется – пролонгируется только срок. Компании называют это пролонгацией.

ВОПРОС:

Нужно ли перерассчитывать ПСК по займу? Должен ли клиент в этом случае подписать доп соглашение о пролонгации с измененной ПСК?

Описание ситуации номер 2

Займ выдан сроком на 35 дней. При выдаче ПСК рассчитана исходя из двух денежных потоков (выдача и погашение) и ставки по займу. Займ частично погашен и пролонгирован автоматически потому что в договоре займа прописано условие пролонгации в случае если погашены проценты по займу а задолженность по ОД не погашена.

Денежный поток изменился и срок займа тоже.

Подчеркиваем, что в этом случае клиент не пишет заявлений и подписать какой то новый документ не сможет, потому что продление автоматическое, по заранее прописанным условиям. По нашей практике если ПСК пересчитать то она уменьшается.

ВОПРОС:

Нужно ли перерассчитывать ПСК по займу?

II. Расчет ограничений 2Х и 3Х в случае пролонгации

Описание ситуации номер 3

Займ выдан на 360  дней – это меньше года. Ограничение 3Х достигнуто. Проценты не начисляются. ОД вовремя не погашено и происходит пролонгация займа на 10 дней. Новый полный срок займа от момента выдачи до послденей плановой даты погашения 370 дней. Это больше года.

ВОПРОС:

Можно ли возобновить начисление процентов? Займ стал больше года.

III. Дисконтирование

Описание ситуации номер 4

Займ выдан на 16 месяцев. Дисконт рассчитывается по графику в день платежа и в последний день месяца. Так до конца займа. Последний платеж не погашен. Идет просрочка.

ВОПРОС:

На какую дату ставить последний денежный поток при расчете Дисконта? Можно ли условно перенести платеж на месяц вперед и рассчитать дисконтированный поток?